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大家都说商业保险非常重要，那人一生最需要的是哪种保险呢？实际上不同的情况，会有不同的答案。

购买商业保险的基础

我们在购买商业保险之前，一定要购买社保。年轻人参加企业职工基本养老保险和医疗保险，老年人和孩子可以参加城乡居民医疗保险。

社会保险是社会的保障基础，没有社会保险买商业保险纯粹是送钱。社会保险是不盈利的，还有国家大量的补贴。2019年国家补贴社保基金将超过1万亿人民币。而商业保险则是挣钱的，仅仅平安保险集团2018年盈利就超过1126亿元，这些钱可都是投保人贡献的。

社会保险有国家法律确保偿付，而商业保险只是按照合同来偿付。不过买的不如卖的精，里边有很多想不到。

购买商业保险，要有较高的稳定收入来源

让一个温饱还没有解决的人买保险，是不道德的。我们的收入应当首先满足温饱，然后才能追求更好的生活。当我们处于更好的生活的时候，才能够想要保障维持我们现状，保障的做法就是购买保险。这也是为什么美国等发达国家，人们普遍喜欢购买保险的原因。什么样的水平可以购买商业保险呢？

一般建议：工资水平达到社会平均工资以上，才有基本条件购买商业保险。当你工资水平达到社平工资的三倍以上的时候，才应当购买商业保险。如果你收入较低，还是只有社会保险就足够了。当然，也要考虑家庭的平均可支配收入情况。

如果你收入低，还挤出的钱购买商业保险，实际上这笔钱起作用的概率并不高，反而不买保险对于你改善生活的作用更大。

商业保险的品种

商业保险如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险又包括定期寿险、终身寿险和两全寿险等等；年金保险主要包括普通年金性保险和养老年金性保险；健康保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险；意外伤害保险纯粹就是意外。

按照商业保险的设计类型分可以分为普通型保险、万能型保险、分红型保险和投资连结型保险。除了普通型保险，其他三种都是有现金账户或者分红收益的。

我们很多人购买商业保险的出发点并不是单纯消费。多数人购买保险是想获取有更高的收益或者不想亏本，所以有现金价值的分红性保险、万能性保险、投资连结型保险就更受欢迎。

这些保险是在普通保险之外额外加了一些投资理财功能，保险公司可以代替理财公司管理这一批投资理财产品，还可以获取管理手续费。不过保险公司能够保底的收益率很低，国家要求一般不能超过3%。保险公司的投资手段是稳健的，收益率并不突出，一般不如自己来选择理财产品划算。

购买商业保险的选择

对于商业保险，个人不同的出发点有不同的选择。

我认为：首选的实际上应当是意外保障。比如意外险、寿险、重疾险。寿险主要是指你出了意外失去劳动能力或去世给家庭的一份保障；重疾险是一旦你身患癌症等重大疾病，能有一份失能收入损失的补偿，确保未来的生活。这些保险一般保费比较低，存在一定的概率。

第二顺序，应当是医疗保障。有病必须要有钱能治疗。比如疾病保险、医疗保险、护理保险等等。

有的人可能认为医疗保障是首选，当然我还是认为拥有职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险，就能够完成最基本的保障。补充的医疗保险，顺序没有必要排到太优先。不过，医疗保险肯定要比养老保险靠前，毕竟“留的青山在，不怕没柴烧”。

第三顺序，养老保障。主要就是一些普通年金型保险，养老年金型保险。这样的保险比较适合有钱人参加，比如拥有千万资产的企业主。可能经营企业有风险，企业会倒闭，但是现在购买商业保险，就锁定了未来的收入，即使企业破产也不怕。当然不要存在恶意避债的行为，违法行为也是要担责的。

李嘉诚说过，真正属于他和家人的财富就是给他和家人购买的充足的养老保险。价值万亿的企业都是不确定的。因此他给每一个孙子、孙女自出生开始就购买1亿港元的保险，确保他们每月有几十万的收入，一辈子衣食无忧。

所以，购买商业保险也是要有条件、有先后的，要综合自己的收入情况认真考虑好才行。